Koko Suomi on varmasti ainakin jossain määrin huomannut, että korkomaailmassa tapahtuu juuri nyt muutoksia ja kulutusluottojen korkoprosentit ovat olleet keskimääräistä pienemmät jo pidemmän aikaa.

Ensin koronan aikaan lainojen nimelliskorko ei saanut olla Suomen lain asettaman asetuksen mukaan yli 10 prosenttia, mutta tämä palautettiin vanhaan 20 prosenttiin, jossa se yhä tälläkin on hetkellä on.

Kun vertaillaan nykyajan lainojen korkoja, erot näissä ovat pienet.

Suomessa tilanne on koron kannalta keskimäärin parempi kuin muualla Euroopassa.

Tyypillinen kulutusluotto myönnetään alimmillaan noin 4 prosentin korolla (nimitys on tarkennettuna 'nimellinen vuosikorko'), siinä missä korkeimmillaan se voi olla 20 %. Tämä on nähtävissä pankkilainavertailusta ja myös ihan kivijalkapankkien tiedotteiden kautta.

Edellä mainitussa vertailussa on huomioitu lainanvälittäjät ja niiden kumppanit, jotka ovat pääosin pohjoismaalaisia pankkeja ja sekaan sopii myös suomalaisia nimiä kuten, POP Pankkia ja Aktiaa.

Pienet korkoerot - silti suuri merkitys

Vaikka elämme paremmassa ympäristössä, mitä tulee lainojen korkoon sekä läpinäkyvyyteen, ei siltikään kannata epähuomiossa jättää korkovertailua väliin.

Yleisesti vertailu on yksinkertaisesti yhä kuluttajan paras työkalu kaikessa tuotteesta niinkään piittaamatta.

Jos olet tottunut vanhojen aikojen korkoihin, niin kaikki tämän päivän pankkien myöntämät luotot tuntuvat varmasti halvoilta ja sitä ne itse asiassa ovatkin.

Kannattaa kuitenkin unohtaa tämä ja laittaa uusi vaihde päälle, jos tarvitset lainaa kulutusluoton, joustoluoton tai asuntolainan muodossa. Käyttötarkoituksella ei ole korkoon merkitystä.

Pitää muistaa, että mikään lainantarjoaja ei pysty taipumaan ihan loputtomuuksiin eli esimerkiksi ilmaiseksi luottoa ei ole tarjolla.

Halvin korko mahdollista vain kilpailuttamalla ja vertailulla

Kun etsit edullisinta rahoitusta, tähän ei löydy mitään varsinaista taikatemppua, vaan kilpailutus ja vertailu yhdistettynä, on se mihin teidän kannattaa pyrkiä.

Tätä helpottaa nyt moni asia. Esimerkiksi verkkopankeista saat oman tarjouksen vain pankkitunnuksilla ja lainahakemuksella.

Tämän aivan saman voitte todeta, kun käytte läpi eri lainavaihtoehtoja, niin se edullinen laina alkaa hahmottua nopeasti. Erityisesti silloin, kun kilpailutat molempia, niin suoria luottoja kuin niiden välittäjiä netissä.

Ei kannata välittää, vaikka samoja pankkeja tulee vastaan sen ollessa melkein väistämätöntä. Saat nimittäin silti nopeasti hyvän kokonaiskuvan, millainen korko teidän tapauksessa tulee olemaan.

Kun olet kilpailuttanut mielestäsi tarpeeksi palveluita, on seuraava työvaihe lainojen vertailu sekä lopulta sen parhaimman vaihtoehdon valinta. Kannattaa myös muistaa, että kaikki tämä on täysin ilmaista ja työkalut eivät maksa mitään.

Välittäjäpalvelut ovat helpottaneet kuluttajalainan etsintää

On selvää, että lainanvälittäjät ovat tehneet lainaa etsivän arjesta paljon helpompaa.

Jotkut varmasti muistavat vielä ne ajat, kun jokainen lainahakemus piti tehdä erikseen ja vielä jopa paperisena monen liitteen kanssa. Tämä on jo toki melko kaukaista historiaa, mutta on silti syytä ehkä muistuttaa asiasta kaikista laiskimmille.

Ennen lainanvälityspalveluita korkoon kyllä kiinnitettiin huomiota ja erot olivat paljon suuremmat, sillä lakeja ei vielä ollut, mutta usein päädyttiin lähes automaattisesti sen oman pankin antamaan tarjoukseen.

Eli tämän asian jo unohtaneille: Paljon - jos yhtään - helpommaksi ja halvemmaksi ei rahan lainaaminen enää voi tässä meidän maailmassa muuttua.

Korkoon vaikuttavia tekijöitä

Korkoon vaikuttaa aina ensimmäisenä hakijan tulot ja luottotiedot. Luottotiedot pitää olla tallella ja tulot katsotaan eduiksi.

Tuloissa erityisesti on paljon eroja ja pankit eivät kaikki niitä suoraan erittele. Niillä ja muilla lainoilla (myös luottokortit) on kuitenkin esimerkiksi vaikutus lainapäätökseen ja korkoon.

Ehkä karrikoidusti voi sanoa, että mitä vähemmän lainoja, mitä paremmat tulot ja talouden kokonaiskuva on, sen matalampi on lainan korko. Monet eri rahoitus-sivustot, pankit ja myös media on antanut tämän kuvan, joka on ihan maalaisjärjelläkin ajateltuna hyvin looginen.

Kulutusluoton korkoon pystyy vaikuttamaan myös hakemalla lainaa kahden henkilön nimissä (rinnakkaishakijalaina), mutta mitään kiveen hakattua numeroa ei tämänkään kohdalla ole. Täydellistä varmuutta ei ole, että se laskisi edes lainan korkoa.

Tarjoukset ovat henkilö- tai hakijakohtaisia aina ja lainatarjous on aina rakennettu hakijan antamien tietojen pohjilta riskit mukaan laskien.

Pankit ovat nyt jos suinkin mahdollist vielä vähän entistäkin tiukempia, eikä luottotappioita luonnollisesti haluta. Ainakin Nordea sai pidettyä vuoden 2022 kolmannella neljänneksellä nettoluottotappiot pienissä numeroissa.

Yhteenveto luottojen koroista

Kun summataan tämä kaikki, niin:

● Lainojen korot ovat keskimääräistä pienempiä edellisvuosiin verrattuna

● Suomessa tehdyt lakiasetukset ovat parantaneet lainanottajien lähtökohtia merkittävästi

● Koroilla on aina merkitystä (jopa 0,1 % vaikuttaa)

● Kilpailuttaminen on tärkeää siinä missä lainojen vertailu myös

● Lainaaminen ei enää tule helpottumaan eikä lainaraha muutu halvemmaksi

● Tulot ja talouden kokonaiskunto vaikuttavat annetun lainatarjouksen korkoon

Pienenä terveenä muistutuksena kannattaa myös aina miettiä tarkasti, tarvitseeko sitä yleensäkään lainaa, vai onnistuuko esimerkiksi klassinen pennin venytys muutamalla kuukaudella. Sitä on ainakin fiksua kokeilla, jos nyt ei muuta!