Kuluttajalainoille ehkä uusi korkokatto – Mitä se tarkoittaa lainojen yhdistämisen näkökulmasta?

Fiksukuluttaja.fi

Hallitus on puuttunut kuluttajalainojen korkoihin useaan otteeseen sitten vuoden 2013.

Kulutusluotoille saattaa tulla jälleen uusi korkokatto.

Oikeusministeriön työryhmä pohti kuluttajaluottoja koskevan sääntelyn muuttamista 28.2.2022 asti.

Työryhmän mietinnön on vielä käytävä lausuntokierroksella ja eduskunnan hyväksyttävänä, joten aivan heti korkolakeja ei olla muuttamassa.

Tässä artikkelissa pohditaan mahdollisesti voimaan tulevan uuden korkokaton vaikutuksia uudelleenrahoituslainojen näkökulmasta.

Pohdinnan aiheena on etenkin se, jäävätkö vakuudettomat yhdistelylainat kokonaan historiaan.

Uusi 15 % korkokatto

Jos kaikki menee suunnitellusti, useimpien kuluttajaluottojen korot laskevat pysyvästi 15 prosenttiin. Korkokatto koskee sekä viitekorkoa että marginaalia.

Vielä alkuvuonna 2022 kulutusluottojen ja luottokorttien maksimikorko on 20 %.

Lain mukaan kulutusluotoista saa periä muita kuluja (kuten tilinhoitopalkkioita) korkeintaan 150 € vuodessa.

Tätä lakia on noudatettu 1.9.2019 alkaen.

Koronakriisin takia kulutusluottojen osalta tosin sovellettiin väliaikaista 10 % korkokattoa, mikä oli voimassa heinäkuusta 2020 syyskuun 2021 loppuun.

Koskeeko korkokatto myös vanhoja lainoja?

Vuoden 2019 pysyvä korkokatto tai 30.9.2021 päättynyt väliaikainen korkokatto ei koskenut ennen korkokaton voimaantuloa solmittuja luottosopimuksia.

Mahdollisesti voimaan tuleva 15 % korkokatto saattaa koskea myös vanhoja lainoja.

Oikeusministeriön työryhmän tarkoituksena oli valmistella ehdotus korkojen madaltamiseksi myös ennen 1.9.2019 tehtyjen luottotilisopimusten varalle.

Korkokatto tulisi kuitenkin koskemaan vain uusia nostoja. Tällaiselta vanhalta tililuotolta tehdyistä nostoista on tähän asti saanut pyytää myös yli 20 % korkoa.

Työryhmä tutki myös sitä, voisiko 150 euron luottokustannuskattoa alkaa soveltaa näihin vanhoihin limiittiluottoihin.

Miten korkokatto vaikuttaa lainojen uudelleenrahoitukseen?

Tässä vaiheessa voi vasta arvella, miten 15 % korkokatto tulisi vaikuttamaan kuluttajien mahdollisuuksiin saada edullista lainaa vanhojen luottojen uudelleenrahoittamista varten.

Keväällä 2022 tällaisen uudelleenrahoituslainan voi löytää edullisimmillaan 4 % korolla, mutta todellisuudessa vain harvat ovat niin hyvässä taloudellisessa tilanteessa, että voivat saada järjestelylainan näin edullisesti. Noin 10 % korko on jo paljon todennäköisempi vaihtoehto.

Yhdistelylainaa saatetaan tarjota myös noin 20 % korolla. Tällainen korko on jo melko korkea, mutta parempi kuin esimerkiksi 50 %. Ennen syyskuuta 2019 pienlainojen korkokatto oli nimittäin juuri 50 %.

Hakemalla edullista lainaa netistä vanhojen luottojen yhdistämiseen velallinen voi hyötyä kahdella eri tavalla.

Ensinnäkin kuukausittaiset lainanhoitokulut voivat laskea tuntuvasti, ja toisekseen velan kokonaiskustannukset saattavat pienentyä merkittävästi.

Korkokaton laskeminen entisestään voi kuitenkin estää uudelleenrahoituslainan saamisen, mistä asiaa seuraavaksi.

Korkokaton vastustajat vetosivat lainojen saamisen hankaloitumiseen

Uutta ja pysyvää korkokattoa on vastustettu etenkin sillä perusteella, että se voi hankaloittaa etenkin pienituloisten lainansaantimahdollisuuksia.

Tätä väitettä voi perustella jo tapahtuneella.

Osa luotonantajista koki, että jo 20 % korkokatto teki luotonannosta kannattamatonta, ja lopetti lainojen tarjoamisen. Monet jäljelle jääneet lainapalvelut kiristivät luotonantokriteereitään.

Kun Suomessa oli voimassa 10 % väliaikainen korkokatto, lisää luotonantajia laittoi toimintansa tauolle joko kokonaan tai toistaiseksi. Lisäksi kielteiset luottopäätökset olivat tavallisia, vaikka lainanhakijalla olisi ollut puhtaat luottotiedot ja säännölliset tulot.

Mahdollisesti voimaan tuleva 15 % korkokatto voi siis kaventaa lainanhakijoiden valinnanvaraa ja mahdollisuuksia saada lainaa esimerkiksi juuri vanhojen lainojen yhdistelemiseen. Tämä voi korostua etenkin pienituloisten kohdalla.

Korkosääntelyn takia kiristyneet lainanantokriteerit voivat johtaa siihen, ettei lainojen yhdistäminen onnistu, vaikka olisi näyttöä siitä, että velallisen maksukyky on riittänyt luottojen hoitamiseen korkeista koroista huolimatta.

Hyvätuloisten ja hyvässä taloudellisessa tilanteessa olevien lainansaantimahdollisuudet tuskin muuttuvat nykyisestä. Mitä parempana pankki pitää lainanhakijan takaisinmaksukykyä, sitä helpommin lainaa saa – ja sitä parempi on lainan korko.

Korkokaton vastustajat ovat huolissaan myös siitä, että lainaaminen voi jatkossa siirtyä enemmän epäviralliselle sektorille.

Korkokaton laskemista 20 prosentista kannattavat Helsingin Sanomien mukaan esimerkiksi Kuluttajaliitto ja Takuusäätiö.

Kuluttajaliitto vetosi kannanotoissaan muun muassa siihen, että kulutusluottojen sijaan pienituloisen kannattaa hakea sosiaalista luottoa kunnalta. Sosiaalista luottoa ei kuitenkaan ole tarjolla jokaisella paikkakunnalla, ja luottoa tarjotaan vain tiettyjen ehtojen täyttyessä.

Yhteenveto

Mahdollisesti voimaan tuleva 15 % korkokatto saattaa siis heikentää etenkin pienituloisten mahdollisuuksia saada yhdistelylaina.

Lainojen yhdistämistä voi hankaloittaa myös positiivinen luottotietorekisteri, minkä odotetaan tulevan käyttöön vuonna 2023, sillä näin on Eduskunnan julkaisun mukaan käynyt ainakin Norjassa. Norjassa tällainen positiivinen luottotietorekisteri otettiin käyttöön vuonna 2019.

Vaikka uutta korkokattoa pohtinut työryhmä lopetti jo helmikuun 2022 lopussa, ei mietintöä olla vielä esitelty eduskunnalle. Arvioitu esittelyviikko on 38/2022.

Mikäli laki hyväksyttäisiin ja vahvistettaisiin, on lakien vahvistamisen ja voimaantulon väliin tarkoitus jättää noin puolen vuoden siirtymäaika, joten muutoksia ei ole odotettavissa vielä useisiin kuukausiin.

Tällä haavaa työryhmän mietintö on lausuntokierroksella, joka päättyy 29.4.2022. Lausuntoja on pyydetty muun muassa eri luottolaitoksilta, Finanssiala ry:ltä, Medialiitolta ja Keskuskauppakamarilta.

Rasvapalon tukahduttamiseen sammutuspeite ei riitä

Asiantuntija neuvoo pitämään sammutinta aina lähellä grilliä.

Putsaamattomat ja huoltamattomat grillit aiheuttavat vuosittain kymmenittäin vakavia poloja. LähiTapiolan asiantuntija neuvoo pitämään sammutinta aina lähellä grilliä.

Lainojen yhdistämisen järkevyys askarruttaa? Huomioi nämä asiat

Haluaisitko yhdistää lainat, mutta et ole varma, onko se sittenkään järkevää?

Miten kansalaiset suhtautuivat kunnallishallintoon, politiikkaan ja yhteiskuntaan?

Miten kansa suhtautuu kunnallishallintoon, politiikkaan ja yhteiskuntaan? Mitkä olivat kuntavaalien tärkeimmät asiat? Miten uusia hyvinvointialueita sekä sosiaali-, terveys- ja pelastuspalveluja arvioidaan?

Lannoita puutarha nyt eikä silloin, kun lehdet tekevät jo kuolemaa

Jos kasvin lehdissä näkyy syksyn värejä, ollaan syyslannoituksessa auttamatta myöhässä.

Puutarhan monivuotisille kasveille riittävän aikaisin annettu syyslannoitus parantaa ensi kesän kukintaa ja satoa sekä kasvien kestävyyttä tulevan talven kylmyyttä vastaan. Vaikka puutarhan kukkaloisto on parhaimmillaan ja marjapensaissa vasta kypsyy mehukas sato, nyt on viimeinen hetki antaa syyslannoitus. Loppukesällä annettava lannoite eroaa kevään lannoitteista. Syyslannoite ei saa sisältää typpeä, koska syksyllä typpeä saaneet kasvit paleltuvat helposti talvella.

Puolet viikonloppuna puhallutetuista veneilijöistä sai alkometrin värähtämään

Poliisiveneen miehistö raportoi tilastoineensa, että noin puolet viikonloppuna puhallutetuista veneilijöistä sai alkometrin värähtämään. Rangaistavuuden raja ei kuitenkaan ylittynyt viikonlopun aikana kuin yhdellä kipparilla. Valvontaa tehtiin yhdessä Rajavartiolaitoksen kanssa. Poliisivene selvitteli Airistolla lauantaina tapahtunutta kahden vesijetin välistä törmäystä, jossa loukkaantui yksi henkilö.

Jyrsintä- ja päällystystyö sulkee ajokaistan Rautatehtaankadulla Pahaniemessä

Rautatehtaankadulla tehdään jyrsintä- ja päällystystyötä Suikkilantien ja Pahaniemenkadun välillä 8.–12. elokuuta. Yksi ajokaista on pois käytöstä työmaan kohdalla.

Asiakas rikkoi Kelan palvelupisteen turvalasin ja tunkeutui henkilökunnan puolelle

Hälytystehtävien määrä on elokuun ensimmäisenä viikonloppuna ollut Lounais-Suomessa maltillinen. Asiakas rikkoi perjantaina Turun Kelan palvelupisteessä palvelupisteen turvalasin ja tunkeutui henkilökunnan puolelle. Asiakas poistui ennen poliisin saapumista. Hänen henkilöllisyytensä on poliisin tiedossa. Asiaa tutkitaan vahingontekona.

Brinkkalan Taiteiden yössä musiikkia ja sirkusta, taidetta ja Turkua

Vanhalla Suurtorilla on tarjolla paljon ohjelmaa Taiteiden yössä.

Vanhan Suurtorin alueen toimijat tarjoavat monipuolista ohjelmaa Turun taiteiden yössä torstaina 18. elokuuta. Vanhalla Suurtorilla ohjelmaa järjestävät Uuden muotoilun yhdistys, Turkuseura, Turun Kamerat ja Viro-keskus. Turun Taidehallilla on esillä Turun Taiteilijaseuran 98. vuosinäyttely.

Loton potti nousee kahdeksaan miljoonaan euroon

Loton kierroksen 31/2022 arvonnassa ei löytynyt täysosumia, joten pelin potti kohoaa kahdeksaan miljoonaan euroon.

55 vuotta täyttäneiden työllisyyden edistämiseen ehdotetaan 58,5 miljoonaa euroa

Työ- ja elinkeinoministeriön hallinnonalalle ehdotetaan vuodelle 2023 määrärahoja yhteensä 3,78 miljardia euroa, joka on 236 miljoonaa euroa enemmän kuin vuoden 2022 varsinaisessa talousarviossa. Työ- ja elinkeinoministeriön hallinnonalalle kohdentuu EU:n elpymis- ja palautumissuunnitelman toimeenpanoon liittyen yhteensä 346,13 miljoonaa euroa määrärahoja ja 101,5 miljoonaa euroa valtuutta.

Turun gallerioissa ja taidemuseoissa vietetään kuvataiteiden yötä

Hanna Storm.

Turun gallerioissa ja taidemuseoissa vietetään kuvataiteiden yötä. Näyttelyt ovat avoinna iltamyöhään Kuvataiteiden yönä, joka järjestetään Taiteiden yönä torstaina 11. elokuuta. Luvassa on erilaisten kuvataidenäyttelyiden lisäksi muun muassa opastuksia, taiteilijatapaamisia, työpajoja, performansseja ja musiikkiesityksiä.

Perustoimeentulotukeen halutaan lisää rahoitusta

Sosiaali- ja terveysministeriö ehdottaa hallinnonalan määrärahoiksi vuodeksi 2023 noin 15,8 miljardia euroa. Määräraha on noin 0,2 miljardia euroa vähemmän kuin vuoden 2022 varsinaisessa talousarviossa. Lasku johtuu pääosin hallitusohjelmahankkeiden päättymisestä ja tarvearvion muutoksista.

Inter pestasi toppari Miguel Nazaritin

Miguel Nazarit.

Inter on tehnyt pelaajasopimuksen toppari Miguel Nazaritin kanssa. 25-vuotiaan kolumbialaistopparin sopimus kattaa kauden loppuun ja sisältää option kaudesta 2023.

Avoimet puutarhat kutsuvat

Nämä persoonalliset pihakalusteet löytyvät Paattisilta Merja Aaltosen villistä ja vallattomasta puutarhasta.

Koristepuutarhoja perennoineen pääsee ihastelemaan

Eurojackpotin potti nousee noin 36 miljoonaan euroon

Eurojackpotin arvonnassa ei löytynyt perjantaina (kierros 31/2022) täysosumia. Pelin potti kohoaa tiistain arvonnassa noin 36 miljoonaan euroon.

Kysely: Julkisia hankintoja ja yritystukia voi karsia – eläkkeisiin ei saa koskea, verotusta ei pidä kiristää eikä lainaa tule lisätä

Enemmistölle suomalaisista kelpaavat Suomen talouden tasapainottamiseksi, kulujen vähentämiseksi ja tulojen kasvattamiseksi vain kaksi keinoa: Isojen julkisten hankintojen lykkääminen ja karsiminen (66 % kannattaa ainakin jossain määrin) sekä yritystukien karsiminen (58 %), käy ilmi KAKS – Kunnallisalan kehittämissäätiön tutkimuksesta. Näkyvässä määrin kannatusta saa myös julkisen omaisuuden myyminen (41 %).

Joko taas ramppikuumeessa?

Reetta Hurske.

Katsoin Eugenessa pidettyjä yleisurheilun MM-kisoja tarkalla silmällä, vaikka aikaerot tekivät sen, että valvominen oli todella työlästä. Suomalaisten edesottamukset saivat aikaan pääasiassa tuhahduksia ja pettymyksen huokauksia, muutamia poikkeuksia lukuunottamatta.

Raatteentien tapahtumat taipuvat oopperaksi, kiertue saapuu Turkuun

Raatteentie-ooppera esitetään Turussa Konserttitalossa sunnuntaina 2. lokakuuta.

Raatteentien kantaesitys oli Suomussalmen ulkoilma-areenalla 1. ja 2. heinäkuuta. Se sai hyvät arvostelut muun muassa Kainuun Sanomissa ja Kalevassa . OperArt Jyrki Anttila Oy:n tuottama Raatteentie-ooppera saapuu Turun Konserttitaloon sunnuntaina 2. lokakuuta kello 14.

Urheilu

Puukkokatsomo: Tuttu varamies

Marko Saloranta.

Helmareiden peräsimeen astuu Anna Signeulin jälkeen Marko Saloranta . Turun seudulla useammassa seurassa pelanneella ja valmentaneella Salorannalla on näytön paikka, vaikka työskenteleekin väliaikaisen päävalmentajan mandaatilla.

Otteluanalyysi: Paanasen puskumaali vei Interin voittoon

Petteri Forsell syötti Interin voittomaalin.

Inter otti tärkeän 1-0-voiton Seinäjoen Jalkapallokerhosta jalkapalloilun Veikkausliigassa ja nousi jälleen viivan yläpuolelle eli isossa jaossa ylemmän loppusarjan puolelle. Inter nousi sarjan viidenneksi mutta viiden pisteen sisällä on kuusi joukkuetta taistelemassa paikoista mitalisarjassa.

Inter pestasi toppari Miguel Nazaritin

Miguel Nazarit.

Inter on tehnyt pelaajasopimuksen toppari Miguel Nazaritin kanssa. 25-vuotiaan kolumbialaistopparin sopimus kattaa kauden loppuun ja sisältää option kaudesta 2023.

Ghanalainen David Accam Interiin loppukaudeksi

David Accam.

Inter on tehnyt pelaajasopimuksen David Accamin kanssa. Ghanalaisen sopimus kattaa turkulaisten kanssa kauden loppuun.

Tuttu kenttä tukena

Seppo Pajulla on elokuussa edessään sekä SM-kisat että kovatasoinen European Pro Tourin kisa uudella kotikentällään Luolavuoressa.

Seppo Pajulla rikkonainen valmistautuminen frisbeegolfin SM-kisoihin

KuPS kohtaa sveitsiläisen BSC Young Boysin Kupittaalla

KuPS kohtaa sveitsiläisen vastustajansa Kupittaalla, koska Kuopiossa ei voi pelata ja sekä Tampereen että Helsingin stadionit olivat muussa käytössä.

Kuopion Palloseura on edennyt kesän europeleissään jo kolmannelle karsintakierrokselle Euroopan Konferenssiliigan karsinnoissa. KuPS saa seuraavaksi vastaansa sveitsiläisen suurseuran BSC Young Boysin torstaina 4. elokuuta kello 19 alkavassa otteluparin ensimmäisessä koitoksessa.

Täysosuma
Rakastaa, ei rakasta, rakastaa...
Rakastaa, ei rakasta, rakastaa...
Kevään kestävä kissa.
Kevään kestävä kissa.
- Kevät tuli jo, niin minäkin. Mutta miks jengi on yhä talvipalttoossa?
- Kevät tuli jo, niin minäkin. Mutta miks jengi on yhä talvipalttoossa?
Ei mikään viivelähtö.
Ei mikään viivelähtö.
Oli kovat alennusprosentit, kun kärryillekin tuli kiire.
Oli kovat alennusprosentit, kun kärryillekin tuli kiire.
Siitä prinssistä tulin kysymään...
Siitä prinssistä tulin kysymään...
Lepuuttaahan tälläkin.
Lepuuttaahan tälläkin.
Jaa ei? No mitäs mä näillä suksilla sitte teen?
Jaa ei? No mitäs mä näillä suksilla sitte teen?
On niin kuuma toukokuu, että meni sateenkaarikin soiroksi.
On niin kuuma toukokuu, että meni sateenkaarikin soiroksi.
Just nyt ei tarvitse palvella, kiitos.
Just nyt ei tarvitse palvella, kiitos.