Matkavakuutus tuo turvaa matkalle, mutta käytännössä moni matkailija yllättyy vasta vahingon sattuessa siitä, mitä vakuutuksesta ei korvata. FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta käsittelee vuosittain noin 400 matkavakuutukseen liittyvää yhteydenottoa, ja havaintojen mukaan samat kysymykset ja väärinkäsitykset toistuvat.

FINE:n asiantuntija Katja Lappi muistuttaa, että korvattavuus perustuu aina vakuutusehtoihin.

– Matkavakuutukset eivät ole sisällöltään samanlaisia. Siksi oma vakuutuskirja, tuoteseloste ja vakuutusehdot kannattaa käydä läpi huolellisesti ennen matkaa, jotta tietää, mitä vakuutus kattaa ja millä edellytyksillä korvauksia maksetaan, Lappi sanoo tiedotteessa.

– Esimerkiksi luottokortteihin liitetyt matkavakuutukset ovat tyypillisesti vain lisäturvaa tuovia, eivätkä useinkaan vastaa laajuudeltaan niin kutsuttuja perinteisiä matkavakuutuksia. Ennen matkaa kannattaa varmistaa muutama perusasia. Vakuutuksen tulee olla voimassa koko matkan ajan, matkakohteessa sekä niissä toiminnoissa, joita matkalla aiotaan tehdä, kuten urheilussa, harrastuksissa, työssä tai vapaaehtoistyössä, Lappi sanoo.

– Lisäksi on tärkeää kiinnittää huomiota hoitokulujen kattavuuteen. Hoito ulkomailla voi olla hyvin kallista, joten hoitokuluilla ei tulisi olla ylärajaa. Hoitokuluihin sisältyvät tyypillisesti myös sairauskuljetukset matkakohteessa sekä tarvittaessa ambulanssilento kotimaahan. Vakavissa tapauksissa vakuutukseen tulisi kuulua myös kotiinkuljetus hoitoon tai kuolemantapauksessa vainajan kotiinkuljetus. On hyvä muistaa, että valtaosa matkoista sujuu ilman ongelmia ja matkavakuutukset toimivat niissä tilanteissa, joihin ne on tarkoitettu. FINEn neuvonnassa korostuvat kuitenkin tietyt toistuvat tilanteet, joissa korvattavuus ei vastaa matkailijan odotuksia. Siksi näitä asioita on tärkeää tuoda esiin etukäteen, Lappi sanoo.

Moni matkailija olettaa, että matkavakuutus kattaa sairastumisen tai voinnin heikkenemisen matkalla kaikissa tilanteissa. Näin ei kuitenkaan aina ole.

– Matkasairaudella tarkoitetaan yleensä äkillistä ja odottamatonta lääkärinhoitoa vaativaa sairautta, joka on alkanut tai josta selviä oireita on ilmennyt matkan aikana. Ennen matkaa alkanut sairaus tai sen keskeneräiset tutkimukset ja hoito eivät yleensä ole matkasairautta, Lappi kertoo.

Jos sairaus on ollut ennen matkaa hyvässä hoitotasapainossa ja pahenee matkalla äkillisesti ja odottamattomasti, vakuutuksesta voidaan korvata hoitokuluja rajoitetusti. Tällöin korvataan yleensä vain akuutti, ensiapuluonteinen hoito matkakohteessa määrätyltä ajalta.

Pelkkä kaatuminen tai muu äkillinen tapahtuma ei automaattisesti tarkoita, että kyseessä on vakuutusehtojen mukainen matkatapaturma.

– Korvattavuutta arvioidaan lääketieteellisen syy-yhteyden perusteella. Jos vamman taustalla katsotaan olevan esimerkiksi sairaus tai rappeuma, korvausta ei yleensä makseta matkatapaturmana, Lappi sanoo.

Matkatavaravahingoissa korvattavuus edellyttää, että tapahtumasta ja omaisuudesta on riittävät selvitykset.

Tavaran katoamista tai unohtamista ei yleensä korvata vakuutuksesta. Myös tilanteissa, joissa tapahtumankuvaus jää epäselväksi tai ristiriitaiseksi eikä vahingosta ole esittää tarvittavia selvityksiä, korvausta ei yleensä makseta.

Moni matkailija luottaa luottokorttiin sisältyvään matkavakuutukseen. Näiden vakuutusten ehdot ovat kuitenkin tyypillisesti rajatummat kuin erillisissä matkavakuutuksissa.

– Esimerkiksi korvattavat tilanteet voivat olla suppeampia ja korvattavuus voi esimerkiksi edellyttää erityisiä toimia heti vahingon jälkeen. Siksi on tärkeää selvittää etukäteen, mitä luottokorttiin sisältyvä vakuutus kattaa, Lappi muistuttaa.

Matkavakuutuksessa eri vahinkotilanteet määritellään erikseen, eikä kaikkia matkaan liittyviä ongelmia korvata.

Esimerkiksi kaikki lennon myöhästymiset eivät ole vakuutusehtojen mukaan korvattavia. Jos matka kotoa on jo alkanut, ei kyseessä ole matkan peruuntuminen, vaan keskeytyminen.

Keskeytyneestä matkasta ei yleensä korvata koko matkan hintaa ja voi olla, että korvausta saa vain esimerkiksi ylimääräisistä kotiinpaluun kuluista.

– On tärkeää tarkistaa etukäteen, millä edellytyksillä eri tilanteita korvataan ja mitä vakuutukseen sisältyy, Lappi sanoo.

Vaikka tilanne voi olla matkailijan näkökulmasta vaikea, ratkaisuissa arvioidaan, täyttyvätkö vakuutusehdoissa määritellyt edellytykset.

– Siksi vakuutusehtoihin perehtyminen etukäteen on tärkeää, Lappi toteaa.

Tutustu tuoteselosteeseen ja vakuutusehtoihin ennen matkaa. Varmista vakuutuksen voimassaolo ja kattavuus.

Arvioi oma terveydentila ennen matkan varaamista ja matkalle lähtöä. Selvitä, mitä mahdollinen luottokorttiin sisältyvä vakuutus kattaa. Hakeudu hoitoon ajoissa ja toimi vahinkotilanteessa ohjeiden mukaan.

Dokumentoi tapahtumat sekä säilytä ja hanki tarvittavat selvitykset vahingosta. Ota mukaan Kelan eurooppalainen sairaanhoitokortti Euroopan matkalle.

Aamuset-kaupunkimedia (AKM)