Haluaisitko yhdistää lainat, mutta et ole varma, onko se sittenkään järkevää?

Tästä artikkelista voit lukea kolme painavaa syytä lainojen niputtamiselle.

Saat tietää myös sen, missä tilanteessa lainojen yhdistäminen ei olisikaan järkevää.

Jos haluat jo tässä vaiheessa siirtyä etsimään uudelleenrahoitusta vanhoille luotoillesi, Vertailelainoja -palvelu auttaa sinua vertaamaan eri vaihtoehtoja keskenään.

Yhdistämällä säästät rahaa

Tärkein syy yhdistää vanhat luotot on rahan säästyminen.

Siksi on olennaisinta kilpailuttaa eri vaihtoehdot ja valita halvin yhdistelylaina.

Kesällä 2022 uudelleenrahoituslainojen korot alkavat noin neljästä prosentista.

Suurin mahdollinen korko on 20 %, mikä on nykylain mukainen enimmäiskorko kuluttajalainoille.

Ennen vuoden 2019 syksyä otetuissa luotoissa voi olla esimerkiksi 50 % korko.

Mitä edullisemman lainan löytää, sitä enemmän voi säästää korkokuluissa.

Kannattaa huomata myös jokaisesta lainasta kuukausittain maksettavat tilinhoitokulut. Ne voivat muodostaa merkittävän osan lainan kuukausierästä, vaikka ne eivät lyhennä lainkaan lainapääomaa.

Jos yhdistät esimerkiksi seitsemän lainaa yhdeksi, säästät kuuden lainan tilinhoitokulut joka kuukausi.

Kuvitellaan, että tilinhoitokulu on ollut 10 euroa per laina (vaikka se voi olla paljon enemmänkin). Tällöin yhdistelijä säästää 60 euroa kuukaudessa pelkästään tilinhoitopalkkioiden osalta.

Yhdistäminen nopeuttaa velkojen takaisinmaksua

Yhdistämällä kaikki osamaksusopimukset, luottokorttivelat ja muut luotot voi nopeuttaa velkojen takaisinmaksuaikataulua.

Järjestelylainan myötä velkojen takaisinmaksuun kuukaudessa kuluva summa voi pienentyä kymmenillä tai mahdollisesti jopa sadoilla euroilla.

Jos vapautuneita rahoja ei aivan välttämättä tarvitse arjen normaalien menojen rahoittamiseen, ne voi käyttää aiottua suurempaan kuukausierään tai ylimääräisiin lyhennyksiin.

Laina-ajan lyheneminen auttaa säästämään rahaa vielä lisää, koska korkojen ja tilinhoitomaksujen osuus pienenee.

Lisäksi velattomuuden saavuttaminen on jo itsessään palkitsevaa ja voimaannuttavaa.

Yhden lainan taktiikka helpottaa elämää

Vielä yksi iso syy sille, miksi yhdistäminen on niin järkevää, on arkielämän helpottuminen.

Kolmen, kolmentoista tai esimerkiksi kolmenkymmenen erillisen luoton hoitaminen vie aikaa.

Vaikka olisit automatisoinut lyhennykset, joudut huolehtimaan siitä, että tilillä on tarpeeksi rahaa eräpäivinä.

Jokin kuukausierä voi unohtuakin, jolloin velallinen joutuu maksamaan normaalien lainanhoitokulujen päälle vielä myöhästymismaksuja ja viivästyskorkoa.

Kun maksettavana on vain yksi laina, kuukausierien koordinointi on helpompaa, ja omasta taloudesta on helpompaa muodostaa selkeä kokonaiskuva.

Vain yhden lainan omaamisesta voi olla hyötyä myös asuntolainaneuvottelussa.

Velattomuutta tavoittelevan pitäisi periaatteessa välttää uuden velan ottamista, mutta asuntolaina voi muodostaa poikkeuksen tähän sääntöön.

Riippuu tietenkin tilanteesta, mutta asuntolaina voi olla niin sanottu hyvä laina, mistä on enemmän hyötyä kuin haittaa.

Ihmisen pitää asua jossain, ja omistusasunnossa asuminen voi olla edullisempaa kuin vuokra-asuminen.

Lisäksi jokainen asuntolainan kuukausierä lyhentää omasta asunnosta vielä jäljellä olevaa velkaa, kun taas vuokralaisena maksaisi pois jonkun muun asuntoluottoa.

Lainojen yhdistäminen ei ole järkevää, jos et säästä

Lainojen niputtaminen ei ole järkevää, jos et säästä sillä rahaa.

Siksi aivan ensimmäiseksi sinun tulee tarkastaa nykyisten luottojesi korot ja tilinhoitomaksut. Tieto löytyy kätevästi kunkin luotonantajan asiakassivujen kautta.

Jotta yhdistelemisessä olisi järkeä, tulee yhdistelmälainan koron ja tilinhoitomaksujen olla pienempiä kuin nykyisissä veloissasi.

Muistathan myös valita huolella laina-ajan.

Näet jo lainahakemuksella, millainen lainasi arvioitu kuukausierä on eri takaisinmaksuajoilla. Mitä pidempi laina-aika, sitä pienempi kuukausierä.

Pieni kuukausierä voi houkutella, koska se toisi lyhyen tähtäimen helpotuksen tiukkaan taloustilanteeseen.

Pitkällä tähtäimellä pieni kuukausierä on kuitenkin huono valinta.

Edullisestakin lainasta tulee kokonaiskustannuksiltaan kallis, jos maksat korkoja ja tilinhoitomaksuja useita kuukausia (tai vuosia) pidempään kuin olisi välttämätöntä.

Validi vaihtoehto yhdistämiselle

Uudelleenjärjestelylainaa ei myönnetä kaikille hakijoille.

Syy voi olla esimerkiksi maksuhäiriömerkinnässä, minkä kesto lyhenee vasta joulukuussa 2022.

Lainojen yhdistäminen on kuitenkin vain yksi keinoista päästä veloista eroon.

Voit maksaa velkoja yksi kerrallaan (vyörytystaktiikka). Tuolloin kaikkia muita lainoja maksetaan minimilyhennyksillä paitsi sitä yhtä, mikä halutaan maksaa pois mahdollisimman nopeasti.

Tarvittaessa voit ottaa apua talous- ja velkaneuvontaan.

Hallitus pyrkii aktiivisesti ehkäisemään suomalaisten ylivelkaantumista, minkä takia esimerkiksi yksityishenkilön velkajärjestelyä on uudistettu heinäkuussa 2022.

Esimerkiksi työttömät pääsevät jatkossa nopeammin velkajärjestelyyn, eikä aiemmin saatu myönteinen päätös velkajärjestelystä enää muodosta pysyvää estettä uudelle velkajärjestelylle.

Yhteenveto

Käytettävissä olevien lähteiden perusteella yhdistelylainoja myönnetään tällä hetkellä melko paljon, ja kiinnostus luottojen uudelleenrahoittamiseen on suurta.

Hallitus saattaa lähitulevaisuudessa laskea kuluttajaluottojen korkokattoa 20 prosentista 15 prosenttiin, mutta asiasta ei ole vielä tehty lopullista päätöstä.

Aika näyttää, mikä on mahdollisesti voimaan tulevan kuluttajaluottojen sääntelyn vaikutus lainojen yhdistämiseen.

Äkkiseltään ajatellen uusi korkokatto voisi olla hyvä asia, parantaisihan se mahdollisuuksia edullisen yhdistelmälainan saamiseen.

Korkokaton kritisoijat vetoavat kuitenkin siihen, että korkojen pakotettu madaltaminen vähentäisi rahoituslaitosten luotonantohalukkuutta.

Entistä useampi voisi saada kielteisen luottopäätöksen, eikä näin ollen saisi pienennettyä lainkaan lainojensa korkoja ja kuluja.